小額批量支付系統(BEPS)

什么是小額支付批量系統

小額批量支付系統簡稱“小額支付系統”，是繼大額實時支付系統之后中國人民銀行建設運行的又一重要應用系統，是中國現代化支付系統的主要業務子系統和組成部分。它主要處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業務和小額貸記支付業務，支付指令批量發送，軋差凈額清算資金，旨在為社會提供低成本、大業務量的支付清算服務。小額支付系統實行7×24小時連續運行，能支撐多種支付工具的使用，滿足社會多樣化的支付清算需求，成為銀行業金融機構跨行支付清算和業務創新的安全高效的平臺。

中國人民銀行通過建設以大、小額支付系統為主要應用系統的現代化支付系統，將逐步形成以中國現代化支付系統為核心，商業銀行行內系統為基礎，票據交換系統和卡基支付系統并存，支撐多種支付工具的應用并滿足社會各種經濟活動支付需要的中國支付清算體系。

小額支付系統處理的業務類型

小額支付系統主要服務于日常消費性支付，能夠支撐多種支付工具的應用，主要處理以下七種類型的業務：

(一)普通貸記業務：指付款人通過其開戶銀行辦理的主動付款業務，主要包括規定金額以下的匯兌、委托收款(劃回)、托收承付(劃回)、網上銀行支付以及財稅庫匯劃等業務。目前，小額支付系統處理貸記業務的金額上限為2萬元，即只有金額不超過2萬元的貸記支付業務可以通過小額支付系統處理，對金額超過2萬元的業務應通過大額實時支付系統處理。中國人民銀行可根據管理需要對金額上限適時調整。

(二)定期貸記業務：指付款人開戶銀行依據當事各方事先簽訂的合同(協議)，定期向指定的收款人開戶銀行發起的批量付款業務，如代付工資、養老金、保險金、國庫各類款項的批量劃撥等，其特點是單個付款人同時向多個收款人發起付款指令。定期貸記業務也受金額上限的控制。

(三)普通借記業務：指收款人通過其開戶銀行向付款人開戶銀行主動發起的收款業務，包括人民銀行機構間的借記業務、國庫借記匯劃業務和支票截留業務等。

(四)定期借記業務：指收款人開戶銀行依據當事各方事先簽訂的合同(協議)，定期向指定的付款人開戶銀行發起的批量收款業務，如收款人委托其開戶銀行收取水、電、煤氣等公用事業費用，其特點是單個收款人向多個付款人同時發起收款指令。

(五)實時貸記業務：指付款人委托其開戶銀行發起的，將確定款項實時劃撥到指定收款人賬戶的業務，主要包括跨行個人儲蓄通存、國庫實時繳稅等業務。

(六)實時借記業務：指收款人委托其開戶銀行發起的，從指定付款人賬戶實時扣收確定款項的業務，主要包括跨行個人儲蓄通兌、國庫實時扣稅等業務。

(七)信息服務業務：指支付系統參與者間相互發起和接收的，不需要支付系統提供資金清算服務的數據信息，例如清算組織提交給商業銀行的代收付信息和支票圈存信息等。

小額支付系統的基本業務處理流程

根據支付業務的發起和接收參與者是否屬于同一城市處理中心，小額支付系統處理的業務可以分為同城業務和異地業務。同城業務是指屬于同一城市處理中心的參與者相互間發生的支付業務;異地業務是指分屬不同城市處理中心的參與者相互間發生的業務。

小額支付系統處理的同城貸記支付業務，其支付指令從付款行發起，經付款清算行、城市處理中心、收款清算行，至收款行止;小額支付系統處理的異地貸記支付業務，其支付指令從付款行發起，經付款清算行、付款行城市處理中心、國家處理中心、收款行城市處理中心、收款清算行，至收款行止。

小額支付系統處理的同城借記支付業務，其支付指令從收款行發起，經收款清算行、城市處理中心、付款清算行、付款行后，付款行按規定時限發出付款回執信息原路徑返回至收款行止;小額支付系統處理的異地借記支付業務，其支付指令從收款行發起，經收款清算行、收款行城市處理中心、國家處理中心、付款行城市處理中心、付款清算行、付款行后，付款行按規定時限發出付款回執信息原路徑返回至收款行止。

小額支付系統的優點

支付電子化，安全又高效小額支付系統實現了不同銀行營業網點之間的互聯互通和業務指令的電子化處理，大大縮短資金到賬時間;同時，小額支付系統具有完備的運行管理機制和安全防范措施，確保資金匯劃安全。

服務無時限，支付更方便小額支付系統實行7×24小時連續運行，可為廣大企事業單位和居民個人提供全天候不間斷的支付服務。

收費更便捷，繳費亦輕松收費單位可以僅在一家銀行開立賬戶辦理所有收費業務，資金到賬時間明顯加快;繳費人也可僅在一家銀行開立賬戶辦理各種費用的繳納。跨行收付更加簡便易行，省時、省事又省心。

跨行發工資，轉賬更靈活企事業單位可以委托開戶銀行及時向在不同地區、不同銀行開戶的員工發放工資和養老金等費用，為社會公眾的居家生活帶來實實在在的方便。

通存又通兌，跨行可存取依托小額支付系統，居民個人可在任何銀行機構的營業網點針對自己的存款賬戶辦理存取款業務，實現“一卡(折)在手，走遍神州”。

小額批量支付系統的作用

(一)有利于暢通跨行支付清算匯路。除各類傳統的借、貸記業務以外，小額支付系統還可處理財稅庫橫向聯網、跨行通存通兌、支票圈存和支票截留等業務，支撐各種匯劃和托收支付工具的處理，有效暢通跨行資金匯路，適應經濟活動和業務發展的需要。

(二)有利于提高銀行業金融機構的資金使用效率。小額支付系統采取實時軋差、凈額清算的處理方式，可以有效節約銀行業金融機構的流動性，降低其機會成本，提高資金使用效率。

(三)有利于銀行業金融機構改進金融服務。小額支付系統實行7×24小時連續運行，可以支持跨行網上支付、電話繳費等日常支付活動。銀行業金融機構可根據支付活動及業務發展需要，基于小額支付系統這一平臺，靈活拓展各類中間業務，有效改進金融服務。

(四)有利于滿足未來業務發展的需要。小額支付系統在設計上充分考慮多樣性和前瞻性，業務功能設計靈活，可根據管理的需要適時啟用；系統支持靈活的技術升級功能，確保未來業務量增加時對網絡資源擴容或硬件設備的添加而不影響各類支付業務的正常處理。

(五)有利于銀行業整體資源的優化配置。小額支付系統作為金融基礎設施，與各銀行業金融機構業務系統連接，通過報文信息交換，將各銀行機構的營業網點連接為一個有機的整體，實現銀行金融服務資源共享，避免重復投資，有效節約社會資源。