信用卡(CreditCard)

信用卡的由來

信用卡于1915年起源于美國，最早發行信用卡的機構并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業、娛樂業和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業額，有選擇地在一定范圍內發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業務，顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

據說有一天，美國商人弗蘭克-麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發現他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現金來飯店結賬。于是麥克納馬拉產生了創建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創立了"大來俱樂部"（DinersClub），即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質仍屬于商業信用卡。

1952年，美國加利福尼亞洲的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡。1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發卡銀行的行列。到了六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發展中國家和地區，也開始發行信用卡業務。

信用卡的定義

隨著信用卡業務的發展，信用卡的種類不斷增多，概括起來，一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。

從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明、持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特制卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準貸記卡、借記卡、儲蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及賒帳卡等。

從狹義上說，國外的信用卡主要是指由銀行或其它財務機構發行的貸記卡，即無需預先存款就可貸款消費的信用卡，是先消費后還款的信用卡；國內的信用卡主要是指貸記卡即準貸記卡（先存款后消費，允許小額、善意透支的信用卡)。

信用卡的特點與作用

①信用卡是當今發展最快的一項金融業務之一，它是一種可在一定范圍內替代傳統現金流通的電子貨幣；

②信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發卡機構獲得一定的貸款；

③信用卡是集金融業務與電腦技術于一體的高科技產物。

④信用卡能減少現金貨幣的使用；

⑤信用卡能提供結算服務，方便購物消費，增強安全感；

⑥信用卡能簡化收款手續，節約社會勞動力；

⑦信用卡能促進商品銷售，刺激社會需求。

中國信用卡市場的發展歷程

信用卡進入中國基本上是與中國的改革開放同時進行的，但其后信用卡在中國的發展就一直落后于中國改革開放的步伐。從1995年到2000年五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產生，并步入市場的初步啟動階段。2000年中國加入WTO后，面對中國信用卡市場開放趨勢的加速和外資金融機構的潛在競爭，國內主要商業銀行紛紛加大了在信用卡業務上的投入，中國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。

1979年8月，在中國剛剛開始的改革開放政策的許可下，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了代理國外信用卡協議，外國信用卡開始進入中國。外國信用卡進入我國以后，不僅使來華經商和旅游的外國機構、企業和個人，享受到了方便、快捷的服務，也使現代金融意識、消費觀念和支付方式深入到了長期封閉的中國社會，使國人對信用卡有了初步了解。1985年6月，中國銀行珠海分行發行了中國首張具有購物消費、存取現金和透支功能的準貸記卡，此后，中國工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行都相繼發行了準貸記卡，這一時期準貸記卡的發展為今后中國信用卡市場的發展起到了奠定基礎的作用。從1985年到1995年的十年時間里，除了準貸記卡的發展之外，我國真正意義上的信用卡市場一直沒有產生。

1995年，廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，開創了中國真正信用卡市場發展的先河。1998年，中國銀行發行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進行了人民幣貸記卡試點發行。廣發行和中行的信用卡發行拉開了我國信用卡市場的序幕，譜寫了中國信用卡與國際接軌的新篇章。從1995年到2000年的五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產生，并步入市場的初步啟動階段。

進入2000年來，面對加入WTO后中國金融市場開放趨勢的不斷加速，面對虎視眈眈的外資銀行的潛在競爭威脅，國內銀行開始大舉進軍信用卡市場，積極改進產品和服務，努力與國際接軌，中國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業化經營體系。同年7月，工行開始發行牡丹貸記卡。中國建設銀行于2002年12月18日開始發行貸記卡（國際卡），并于2003年第3季度發行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發展銀行也于2002年下半年開始發行貸記卡，上海銀行于2002年12月29日發行了人民幣雙幣種卡，是我國第一家且目前也是惟一一家發行貸記卡的城市商業銀行。

2002年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內發卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機構的間接競爭。外資銀行在耐心等待中國信用卡市場全面開放的同時，也未雨綢繆地積極與中資銀行開展信用卡業務合作。目前已有“美國系”、“歐洲系”、“澳洲系”以及“大中華系”的眾多銀行頻繁地和中國的股份制商業銀行、城市商業銀行商討信用卡業務合作。一些已經獲得個人外幣金融服務執照的外資金融機構正在收購中國國內銀行的少數股權，希望以合作方式把其在信用卡審批、結算、積分計劃等方面的經驗轉讓到中資銀行，共同發展信用卡業務，中國信用卡市場的競爭主體更加多元化起來。

中國信用卡市場的規模

近年來，我國信用卡市場雖然已經初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，我國信用卡市場的市場規模還很小。截至2003年12月31日，共有11家銀行發行了標準的貸記卡，分別是中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信實業銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、浦東發展銀行和上海銀行，共發行貸記卡400多萬張，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。

在信用卡市場已經發展到成熟階段的國家和地區里，信用卡發卡量和交易量都很大，以消費信貸為主要功能的信用卡已經成為十分普遍的個人理財工具。據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。在我國臺灣地區，共有60家發卡銀行，發卡量超過了2000萬張，成年人持卡比例達到65%，信用卡占持卡人日常支出的比例為9%，每月有一半以上的持卡人使用信用額度。香港擁有600多萬張信用卡，成年人持卡比例達到71%，信用卡占持卡人日常支出的比例為18%，其中60%的持卡人最高貸款額度達到月薪的2—4倍。

VISA國際組織的調研報告說：中國已成為全球信用卡發展潛力最大的市場。保守估計，中國目前信用卡的潛在目標人群在3000萬至6000萬，預計2010年中國中等收入的人群可能超過兩億。投資銀行高盛預測，2006年中國信用卡信貸余額將達到800億元，利息收入將超過140億元。

美國信用卡市場

美國最早的信用卡是花旗銀行旗下的FIRSTCARD，以及美國運通卡也是此間標志性產品。60年代末70年代初，信用卡在百貨商店、加油站等消費者機構被廣泛接受和使用，很多大型百貨機構及加油站甚至都發行自己的卡。在此期間，市場上已經有可以使用循環信貸的卡，但尚未被廣泛接受，直到出現VISA和MASTERCARD。

美國今天有4000家公司發行信用卡，而且都是在全國范圍發行。目前美國市場上流行的有四大類卡：VISA卡（占有最大的市場份額）、MASTERCARD、美國運通卡（美國運通公司單獨發行）、DISCOVERY卡。

在過去20年中的發展中，美國信用卡發展狀況，每年的增長率20%，不到4年翻一倍，20年間翻了好幾倍，整個市場發展十分迅速。

過去5年中美國信用卡行業發生了很多的兼并活動，比較著名的是美國第一銀行和美國第一信用卡公司進行了合并，還有AT&T和花旗銀行，以及ASSOCIATE的信用卡部門合并，對美國的市場份額產生變化。

吞并過程使競爭更為激烈。大銀行的競爭的目標集中于“皮夾子里的份額”，即指消費者皮夾子里有很多卡，最先會拿出哪一張卡。小銀行由于其周轉快等特點，可以為局部的或部分特殊客戶提供別人不能提供的服務。

在整個過程中，價格策略是各家商業銀行競爭的重要因素，IT技術是競爭中制勝的手段。

韓國信用卡市場現狀

目前韓國有25家信用卡發行機構，忙于在快速增長的信用卡市場中爭取更多的市場份額，在馬路邊向行人推銷信用卡，卻不對其信用歷史進行檢查。韓國政府為推動信用卡行業的發展，推出為用信用卡購物及購買奢侈品提供稅收減免的政策。韓國消費者受信用卡大量發行、低利率、方便申請以及稅收減免等的誘惑，大大增加了消費支出，甚至超出其能力范圍外借款。

國際信用卡組織

在國際上主要有威士國際組織（VISAInternational）及萬事達卡國際組織（MasterCardInternational）兩大組織及美國運通國際股份有限公司（AmericaExpress）、大來信用證有限公司（DinersClub）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）三家專業信用卡公司。在各地區還有一些地區性的信用卡組織，如歐洲的EUROPAY、我國的銀聯、臺灣地區的聯合信用卡中心等等。