信貸資金管理體制(managementsystemofcreditfunds/Creditfundmanagementsystem)

信貸資金管理體制概述

信貸資金管理體制就是指國家規(guī)定各類銀行及其各級機構(gòu)對信貸資金管理權(quán)限的劃分，它直接涉及各銀行貸款權(quán)限的大小，對調(diào)動銀行積極性有重要作用。是信貸資金組織、管理的基本制度。包括對各種信貸機構(gòu)的設(shè)置方式、組成結(jié)構(gòu)、職能劃分、往來關(guān)系、信貸資金組織與運用的基本行為規(guī)范和基本行為目標，以及實施貨幣政策所制定的基本制度。

實行市場經(jīng)濟的國家，中央銀行主要通過貨幣政策的制定和實施，圍繞控制貨幣供應(yīng)量來引導、調(diào)節(jié)資金的流量、流向和資金價格。在宏觀管理上，一般注重建立貨幣調(diào)節(jié)傳導機制，不單獨建立信貸資金組織管理的制度，而由商業(yè)銀行自行決定信貸資金組織與運用的數(shù)量、方向，并根據(jù)市場資金供求狀況決定自身資金運用的價格。在中國，中央銀行和專業(yè)銀行承擔了大量的政策性貸款，資金不能完全自由流動，也不能完全按供求關(guān)系自發(fā)決定資金價格。在宏觀管理上，不但要控制貨幣供應(yīng)量，而且要通過編制、實施全社會信用規(guī)劃來管理各種金融機構(gòu)的信貸資金來源，控制、監(jiān)督信貸資金運用，以實現(xiàn)資金的合理配置和有效使用。

中國的信貸資金管理體制發(fā)展歷程

中國的信貸資金管理體制大致經(jīng)歷了三個階段：

統(tǒng)存統(tǒng)貸

從50年代初到70年代末，為適應(yīng)高度集中統(tǒng)一的經(jīng)濟計劃體制，在信貸資金管理上實行統(tǒng)存統(tǒng)貸，即各級銀行吸收的各項存款全部上交總行，各級銀行發(fā)放的各項貸款由總行統(tǒng)一核定計劃指標，逐級分配下達。存、貸款全部實行指標管理，存款計劃指標要努力完成，貸款計劃指標未經(jīng)批準不得突破。

差額包干

為適應(yīng)經(jīng)濟體制、金融體制改革的需要，從1980年開始在全國銀行試行“統(tǒng)一計劃分級管理存貸掛鉤、差額包干”的管理辦法。其基本內(nèi)容是：

①統(tǒng)一計劃。各級銀行自下而上按照中國人民銀行總行統(tǒng)一的規(guī)定編制信貸差額計劃，由總行統(tǒng)一平衡，包干的差額由總行統(tǒng)一核定，然后逐級分配下達執(zhí)行。

②分級管理。在國家統(tǒng)一計劃下，明確各家銀行分支機構(gòu)在信貸差額包干范圍內(nèi)管理信貸資金的責任和權(quán)限。第一級是中國人民銀行總行直接管理的信貸資金來源和信貸資金運用；第二級是由中國人民銀行總行分配給各專業(yè)銀行分行和中國人民銀行分行管理的信貸資金來源和信貸資金運用；第三級是由專業(yè)銀行總行及其分行分配給所轄機構(gòu)管理的信貸資金來源和信貸資金運用。

③存貸掛鉤。實行信貸“差額包干”的各級銀行，吸收存款與發(fā)放貸款掛鉤。在包干項目范圍內(nèi)，當?shù)氐男刨J資金來源大于信貸資金運用的差額稱為“存差”，這部分存差上交其總行；信貸資金運用大于信貸資金來源的差額稱為“借差”，由其總行彌補。

④差額包干。對核定的信貸差額實行包干使用，存差必須完成，借差不得突破。在差額包干計劃內(nèi)，多吸收的存款和多收回的貸款，可以按照規(guī)定和信貸原則多發(fā)放貸款；存款計劃不能完成，貸款不能按期收回，則少發(fā)放貸款。

實貸實存

為了克服“差額包干”管理辦法的弊病，有利于中央銀行體制的建立并加強金融宏觀調(diào)控，使信貸資金由直接管理為主逐步向間接管理為主轉(zhuǎn)變，從1985年1月起，推行“統(tǒng)一計劃、劃分資金、實貸實存、相互融通”的管理辦法，簡稱“實貸實存”。其基本內(nèi)容是：

①統(tǒng)一編制、核定信貸計劃。中國人民銀行、各專業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的信貸活動全部納入全社會信用規(guī)劃，由中國人民銀行總行統(tǒng)一編制，經(jīng)綜合平衡后分別下達給專業(yè)銀行總行和其他金融機構(gòu)，作為組織營運信貸資金的一個總“籠子”和總目標。

②劃分資金。中國人民銀行與專業(yè)銀行劃分資金，專業(yè)銀行的自有資金和其他信貸資金由中國人民銀行總行核定給專業(yè)銀行總行，作為該行的營運資金，實行自主經(jīng)營，獨立核算。專業(yè)銀行、其他金融機構(gòu)實現(xiàn)信貸計劃或貸款規(guī)模所需要的資金，主要依靠自己面向社會籌措。中國人民銀行和專業(yè)銀行各自建立獨立的聯(lián)行核算系統(tǒng)，跨行的匯劃款項及時清算，堵住了相互之間的資金占用。

③實貸實存。中國人民銀行與專業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的資金往來改為借貸關(guān)系。專業(yè)銀行、其他金融機構(gòu)要在人民銀行設(shè)立貸款帳戶和存款帳戶，向中國人民銀行的借款要轉(zhuǎn)到存款帳戶內(nèi)才能使用。實行先貸后存，先存后用，不得透支。

④建立法定準備金制度。專業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)吸收的企業(yè)存款、儲蓄存款、農(nóng)村存款和其他存款等一般性存款，要按照中國人民銀行總行規(guī)定的比例向當?shù)刂袊嗣胥y行分支機構(gòu)繳存存款準備金。中國人民銀行總行根據(jù)放松或收緊銀根的需要，可以調(diào)高或調(diào)低繳存存款的比例。

⑤開展資金相互融通。充分利用信貸資金使用的時間差、地區(qū)差和行際差，開展金融機構(gòu)之間的相互拆借，搞活資金融通，提高信貸資金的使用效益。